前言：对于个人网约车司机而言，独自承担所有经营风险。投保营运车险是合规底线，但要想真正高枕无忧，还必须认清基础保险的缺口，并用两大关键险种筑牢防火墙：超赔险和承运人责任险。
PART.1
基础车险的保障缺口
营运车辆保险（三者险、车损险等）是合法运营的前提，但它存在两大致命短板：
1.三者险保额不足：重大人伤事故赔偿金动辄超百万。若您投保的100万三者险不够赔付，巨额差额需自行承担，足以摧毁一个家庭。
2.乘客保障缺位：普通车险的“车上人员责任险”并非为网约车营运设计，其对乘客的保障额度和针对性严重不足，一旦出事，司机将面临巨大赔偿风险和法律纠纷。
PART.2
为何必须增加“双重保障”？
1. 超赔险：三者险的“强力放大器”
作用：当事故赔偿超过三者险保额时，超赔险能为您支付超出的巨额费用，保额通常高达数百万。
必要性：它能有效防范“一事故致贫”的极端财务风险，且保费相对低廉，是性价比极高的风险杠杆。
2.承运人责任险（道客险）：乘客的“专属护甲”
作用：这是针对网约车营运的专项保险，直接保障运输过程中乘客的人身伤亡和财产损失。
必要性：它完美弥补了基础车险对乘客保障的缺失，提供足额、专属的赔付，并能转移相关的法律诉讼风险，让您安心运营。
PART.3
核心结论
个人网约车经营，风险无处不在。仅依赖基础保险等于“裸奔”。
超赔险为您兜底对第三方的天价赔偿，守护您的家庭资产。
承运人责任险为您承担对乘客的承运责任，保障您的经营安全。
建议
请立即核查您的保单，确保在足额营运车险的基础上，补充投保超赔险，并确认平台或自己已投保足额的承运人责任险。这笔看似额外的支出，是您职业道路上最值得的投资，能为您抵御毁灭性风险，实现真正安心的运营。