前言

近年来，雇主责任险在守护员工权益、分担企业风险中扮演着越来越关键的角色，越来越多的企业主也意识到了这份保障的重要性。
但今年以来，不少企业和保险业务员都明显感觉到：雇主责任险，越来越难买了！

多家保险公司接连收紧承保政策，设置更严格的投保门槛。

究竟是什么，让保险公司对这项业务如此谨慎？

答案很直接：赔付压力太大，保险公司也“扛不住”了。

影响赔付率的因素主要有两方面：

不断上涨的赔付成本，以及屡禁不止的道德风险。

一、赔付成本节节攀升

随着劳动力成本与医疗费用的持续上涨，工伤相关的赔偿标准也逐年提高。一旦出险，保险公司需要承担的伤残津贴、护理费、工亡补助等金额也水涨船高。

特别是员工维权意识增强、伤残鉴定更加普遍，而伤残赔付在雇主责任险中占比最高，这直接拉高了整体的理赔支出。
以全国一次性工亡补助金为例，2024年标准为103万元，2025年已升至108万元，涨幅约4%。事实上，该项标准近年来平均每年上涨约5.7%。

赔付成本持续上行，保险公司的经营压力自然越来越大，承保也就越发审慎。

二、道德风险居高不下

除了实实在在的成本上涨，骗保、诈赔等道德风险事件更是让保险公司“雪上加霜”。这些行为不仅侵蚀保险公司利润，更扰乱市场秩序，损害行业信誉。

例如，南通曾破获一起雇主责任险系列骗保案：犯罪团伙注册空壳公司，虚构劳务关系，跨省重复投保，再通过私刻公章、伪造医疗记录和鉴定报告等方式，向多家保险公司重复索赔。

该案最终抓获犯罪嫌疑人十余名，涉案金额高达7000余万元，并由此牵出全国多地类似团伙，涉案总额约2.7亿元。

1. 无中生有：完全虚构工伤事故，伪造事故证明、病历等材料；

2. 投保时隐瞒：故意低报职业风险或员工健康状况，以获取更低保费；

3. 小伤大报：真实事故中刻意夸大伤情或损失，将无关医疗费用纳入理赔；

4. 内外勾结：企业与保险公司内部人员串通，绕过审核违规理赔；

5. 重复投保骗赔：在多家公司为同一员工投保，事故后向各公司分别索赔；

6. 冒名顶替：让未投保人员冒充受伤员工，伪造身份与医疗资料骗取赔偿。

雇主责任险本应是企业和员工的安全网，但高赔付成本与欺诈风险的双重压力，正让保险公司步步为营、收紧承保。

如何在保障真实需求的同时防范风险，已成为这个险种必须面对的考题。

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