2026 年，非车险 “报行合一” 监管持续深化。国家金融监管总局财险司印发的《非车险综合治理有关问答（一）》（下称《问答》），针对险种界定、见费出单、费用管控等实操痛点给出权威回应，明确 2026 年 3 月 1 日为全面合规 ，7 月 1 日起互联网高频业务需完成结算模式升级。作为继车险、寿险之后的第三大监管战场，此次细则落地标志着非车险 “报行合一” 从框架搭建进入精准执行阶段，为破解行业非理性竞争、推动高质量发展提供了关键指引。
一、政策出台背景：增长主力呼唤规范转型
近年来，非车险已成为财险行业的核心增长引擎。2025 年上半年数据显示，非车险保费收入达 5140 亿元，同比增长 5.6%，占财险业总保费的 53%，市场地位持续巩固。但与此同时，“高费用、低费率、责任泛化” 的行业乱象日益凸显：险企承保亏损加剧、应收保费高企，缴费义务与保险责任不匹配引发大量理赔纠纷，严重扰乱市场秩序。
2025 年 10 月，金融监管总局正式将非车险纳入 “报行合一” 监管框架，但由于非车险涉及行业广、业务场景复杂，落地过程中出现险种归属、见费出单认定等诸多争议。此次《问答》精准瞄准这些实操难点，逐一回应行业关切，为政策落地扫清障碍。二、核心界定：险种范围与公司分组明确化
（一）监管范围：划清险种边界，避免监管真空
《问答》清晰界定了 “报行合一” 的适用范围：车险除外的其他财产险均受约束，短期健康险、短期意健险不在监管之列，但两类意健险需纳入监管范畴 —— 与财产险条款 / 费率捆绑销售的业务，以及作为财产险附加险搭配销售的业务。这一划分有效厘清了此前行业争议较大的险种归属问题，实现监管全覆盖与差异化豁免的平衡。
（二）公司分组：差异化费率，适配市场格局
《问答》明确按市场状况及保费收入对险企进行分类，后续将根据实际情况适时调整。最新分组标准已落地：
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大型公司：人保财险、平安财险、太保财险 -
中型公司：国寿财险、中华联合等 5 家企业 -
小型公司：其余财险机构
不同组别适用差异化的附加费率与手续费率上限：大型公司预定附加费率上限 30%、平均手续费率上限 14%；中型公司分别为 15%、16%；小型公司分别为 15%、18%，充分体现分类监管、精准施策的原则。
“见费出单” 是 “报行合一” 的核心要求，但非车险业务场景复杂，一刀切执行存在现实困难。《问答》针对性明确九类特殊业务的认定规则，实现原则性与灵活性的统一：
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中介代收保费：中介机构代收但未支付至保险公司的，不视为 “见费出单”，防范保费挪用风险； -
政府类公共利益业务：党政机关、军事机关等使用财政资金、为公共利益投保的业务，可凭政府签章的投保单、协议先行出单，无需严格执行 “见费出单”； -
农险业务：需确认收到农民或农业生产经营主体自缴保费后，再出具保单，确保政策红利直达农户； -
互联网高频碎片化业务：退货运费险等可与合规中介合作收集客户信息，2026 年 7 月 1 日起需实现实时结算或出单后 2 个自然日内定期结算； -
远洋船舶险、信用保险：保费缴纳方式可依合同约定执行，兼顾国际业务特殊性与市场竞争力； -
财政补贴类业务：政府为企事业单位、个人补贴的保费，不纳入 “见费出单” 考量； -
存量招标 / 协议业务：2025 年 11 月 1 日前已明确缴费方式但未出单的，2026 年 3 月 1 日后需先收费再出单，确有困难的需总公司逐笔台账备案； -
分期缴费业务：各期缴费金额需一致或逐步递减，最后一期缴费金额不得超过总保费 ÷ 缴费次数，严禁 “前低后高” 变相竞争； -
共保业务：共保体整体手续费率需按共保体内所有财险公司的最低标准执行，遏制费用拆分规避监管。 
（二）凭证管理：流程封堵，规范操作
未实际收取保费前，仅可出具缴费通知书，严禁提前开具或预借发票；
保单及保险凭证需纳入保险公司核心业务系统统一管理，全程可追溯。
五、过渡安排：缓冲期保障平稳落地
为避免政策突变引发合同纠纷，《问答》设置合理缓冲机制：2025 年 11 月 1 日前已通过招标、协议明确缴费方式但未出单的业务，2026 年 3 月 1 日及之后签发保单时，原则上需先收保费再出单、开票；若因客观原因难以调整缴费方式，需由总公司逐笔建立台账备案，方可按原约定缴费，并强化内部合规管控。
六、行业影响：短期阵痛换来长期高质量发展
业内专家分析，《问答》的落地将推动非车险行业从 “费用驱动” 向 “风险定价驱动” 转型。短期来看，手续费率上限的刚性约束将使依赖费用竞争的中小险企面临保费增速放缓的阵痛，中介机构收入可能下滑；但长期而言，政策将有效遏制非理性竞争，倒逼险企强化产品设计、精算能力与风险管控，从 “拼费用” 转向 “拼服务、拼创新”。
目前，头部险企已率先行动：中国人保成立 “报行合一” 工作专班，对责任险、企财险等重点险种开展系统性整改，并在多地试点 “见费出单”。随着 2026 年 3 月全面合规节点临近，非车险行业正加速告别野蛮生长，迈向规范、健康的高质量发展新格局。
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