在建筑工程中，安全风险无处不在。建工团体意外险（以下简称“建工团意险”）就是建筑施工企业为工程项目上的施工人员和管理人员批量购买的一种团体意外保险。

01.什么是建工团意险？

一、建工团意险的特点

您可以把它理解为施工企业为工地上的工人们“团购”的意外保险。

谁投保？施工单位（雇主）负责支付保费。

保谁？ 在工程项目施工现场从事管理和作业的员工，人员可以流动，保障跟着人走。

保什么？ 主要保障员工在施工期间因意外事故导致的身故、伤残和医疗费用。

二、建工团意险的核心优势

不记名投保：按预计总人数或工程总造价投保，人员变动只需定期向保险公司报备，非常灵活

保障与工程期一致：保险期限与工程期一致，而非固定一年期

强制性要求：根据《建筑法》规定，施工企业必须为施工现场危险作业人员办理意外伤害保险

风险转嫁：将企业承担的员工意外风险转嫁给保险公司

三、建工团意险的保险责任

保险公司在下列情况下承担给付保险金责任：

身故保险金：意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故

伤残保险金：造成《人身保险伤残评定标准》所列伤残程度

医疗保险金：必要且合理的医疗费用，在扣除免赔额后按约定比例给付

02.理赔流程与除外责任

一：出险怎么办？

第一步：事故现场第一时间

留存事故现场第一手影像资料（照片、视频），证明事故发生在承保工地

第二步：事故通知

及时通知工程险代理相关人员，指导收集资料并安排理赔人员查勘

病历资料（门诊/住院相关记录）

医疗费用发票和清单

事故前3个月的工资表和考勤表（证明雇佣关系）

身份证明文件

事故证明资料

第四步：伤残鉴定（如需要）

保险公司沟通确认评残标准，前往指定鉴定机构进行残疾鉴定

应急演练： 指导企业开展消防、坍塌等应急救援演练。

二：除外责任

保险公司通常对以下情况不承担赔偿责任：

投保人/受益人的故意行为

被保险人犯罪、酗酒、吸毒、自杀

战争、核辐射等不可抗力因素

被保险人无证驾驶、酒后驾驶

工程停工期间发生的事故

因整容、药物过敏等医疗行为所致事故

三、特别注意事项

被保险人年龄：16周岁至65周岁之间，超出此范围不能获得理赔

就医医院限制：通常要求公立二级及以上医院，用药范围限于社保内

安监证明问题:部分保单要求提供安监证明，投保时可协商免除这一条款

工伤与团意险关系：员工可同时获得工伤赔偿和团意险赔付（医疗费除外）

 03.影响保费的关键因素

低风险工程：住宅楼、商业楼宇、企业普通土建（不含地下、涉水）、城市公共场馆及普通道路工程等。费率较低。

高风险工程：桥梁、隧道、堤坝、码头、地下工程、高比例涉水或桥隧工程、水电站前期工程、洪水高风险区水利工程、位于地震带/山地/高丘/洪涝区/沿江沿海的工程。风险越高，费率越高

1.施工工艺与内容

保险公司会详细审核工程工程量清单。

涉及高空作业（外墙）、动火作业（焊接）、爆破、深基坑等高危工艺比例高的项目，费率显著提高。

2.工程所在地 (地理风险)

项目所处省份、地区的自然灾害风险等级（如台风、洪水、泥石流、地震等历史发生频率与强度）直接影响报价。

3.工期

在其它条件相同的情况下，工期越长，费率越高。若工程超期需延期，延长期通常需要追加保费。

4.保障内容及保额

基本保额高低： 意外身故/伤残基本保额、意外医疗保额设置越高，费率越高。

赔付比例： 意外医疗的免赔额和赔付比例影响费率。

附加险及特约： 每增加一项附加险（如住院津贴、猝死）或有利的特（如免除安监证明、扩展上下班途中、按工伤标准赔伤残），费率都会相应上浮。

5.扩展条件

特别约定免除安监证明： 显著提高费率。

特别约定按工伤伤残标准理赔： 相比行业标准，可能对某些伤残等级更有利，但也会提高费率。

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