前言
在建筑行业，风险无处不在——自然灾害、意外事故、施工失误都有可能让巨额投资瞬间蒙受损失；而建筑工程一切险正是为此而生的综合性保障，覆盖工程全周期的物质损失和第三者责任，成为现代工程建设不可或缺的“安全网”；与传统财产险相比，建筑工程一切险的创新性体现在三个维度：时间维度上—覆盖从开工到验收的全周期；空间维度上—保护工地及周边相邻区域；责任维度上—同时承担自然灾害和意外事故风险。接下来就一起跟随我们的文章详细了解一下建筑工程一切险的相关知识，帮助你深入了解这一重要险种。
01什么是建筑工程一切险？
建筑工程一切险是针对建筑工程施工期间可能发生的物质损失和第三者责任提供保障的综合性保险；它覆盖从开工到竣工的全过程，包括施工中的意外事故、自然灾害等风险；是财产保险中的一种综合性险种，为建筑工程项目在施工期间提供全面的保险保障。
具有广泛的适用性，无论民用、工业建筑还是公共工程都可以通过投保建工一切险来转移风险。
它的保障范围包括物质损失和第三者责任部分：
物质损失包括自然灾害、意外事故造成的损失、相关费用赔偿；
第三者责任保障因施工导致第三方遭受人身伤害或财产损失，依法应承担的赔偿责任。
为什么建工一切险必不可少？
第一，风险转移作用，能避免因意外事故导致巨额损失，保障企业资金链。
第二，合规要求，满足合同、贷款方的保险要求。
第三，工程顺利推进，出险后快速获赔，减少延误。
适用对象：
（1）业主/建设单位：确保工程资金安全。
（2）承包商/施工单位：转移施工中的责任风险。
（3）设计、监理单位：规避因工程事故导致的连带责任。
02建工一切险保什么？
建工一切险的保障范围广泛，主要分为两大部分：
一、物质损失部分（保障工程本身）
承保工程本身在施工期间因以下原因造成的损失：
（1）自然灾害—如地震、台风、洪水、暴雨等（部分自然灾害需附加条款）
（2）意外事故—如火灾、爆炸、施工设备故障、工人操作失误等
（3）人为风险—如盗窃、恶意破坏（部分情况需特别约定）
二、第三者责任部分（保障第三方损失）
承保因施工导致第三方（如周边居民、路人、相邻建筑）遭受的：
（1）人身伤害（如工人坠物砸伤路人）
（2）财产损失（如施工导致隔壁房屋开裂）
（3）法律诉讼费用
1.常见附加险
（1）雇主责任险—保障施工人员工伤。
（2）延迟完工险—赔偿因事故导致的工程延期损失。
（3）设计责任险—覆盖设计错误引发的损失。
2.哪些情况不赔？
建工一切险虽覆盖面广，但以下情况通常除外：
（1）故意行为或重大过失（如承包商偷工减料）。
（2）战争、核辐射等不可抗力。
（3）工程自然磨损或材料缺陷。
3.保险期限
建筑工程一切险采用工期保险单的形式，其保险期限紧密围绕工程的施工周期；一般来说，保险期限从投保工程动工之日起开始计算，直至工程验收之日止；从施工队伍踏入工地，到工程全部完工，通过竣工验收，交付使用的整个过程，都在保险的保障范围内。
但是需要注意在实际操作中，可能会出现一些特殊情况影响保险期限的界定：
工程提前或延迟竣工：
如果工程提前竣工，保险期限将在工程实际验收合格之日终止；若工程因各种原因延迟竣工，被保险人需要及时通知保险公司，并协商是否需要延长保险期限以及相应的保费调整问题。
保证期：
部分建筑工程一切险还可能包含保证期的保障。保证期是指在工程竣工验收合格后，由承包商对工程质量进行保证的一段时期；保证期的时长通常根据工程的性质和合同约定而定，一般为1-2 年，在保证期内，如果发现工程存在因施工质量问题导致的损坏或事故，保险公司将按照保险合同的约定进行赔偿，但对于因自然磨损、正常使用损耗等原因造成的损失，通常不在保证期的赔偿范围内。
03保险费率与理赔流程
1.保险费率
建工一切险的保险费率并非固定不变，而是根据多个因素综合确定，以反映不同工程项目所面临的风险程度，以下是影响保险费率的主要因素：
（1）工程性质：
不同类型的建筑工程，其风险特征差异较大（例如住宅大楼的施工相对较为规范，施工环境相对稳定，风险相对较低；而水坝、桥梁、隧道等大型基础设施工程，由于施工技术复杂、施工条件恶劣、建设周期长，面临的自然灾害和意外事故风险更高）
（2）工程地点：
工程项目所在的地理位置也对保险费率有显著影响。如果工程位于地震频发区、洪水易发地带或飓风常袭区域等自然灾害高发地区，保险公司承担的风险增大，相应的保险费率会提高。
（3）保险金额：
一般来说，保险金额越高，保险公司承担的风险越大，保费也就相应越高；但保险费率并非与保险金额成简单的正比关系，在一定范围内，随着保险金额的增加，保险费率可能会略有下降，这是因为保险公司可以通过规模效应来降低单位风险成本。
（4）免赔额：
较高的免赔额意味着保险公司承担的赔付责任相对减少，因此保险费率会相应降低；但需要注意的是，免赔额的设定应合理，避免在发生保险事故时给被保险人带来过大的经济负担。
（5）施工期限：
施工期限的长短直接关系到保险期间的长短，施工周期越长，工程面临风险的时间也就越长，保险公司承担风险的可能性增大，保险费率也会相应提高。
2.理赔流程
（1）事故通知：
通知内容应包括事故发生的时间、地点、原因、经过、损失情况等详细信息。
（2）现场勘查：
核实事故的真实性，确定事故原因是否属于保险责任范围，对损失情况进行详细的调查和评估，包括受损财产的种类、数量、损坏程度等，需如实提供事故现场的照片、视频资料，提供与事故相关的文件、记录等。
（3）提交索赔材料：
常见的索赔材料包括保险合同正本、事故报告、损失清单、维修发票、购置凭证、相关部门的事故鉴定报告（如火灾事故需要消防部门的火灾原因认定书）、与第三者责任相关的法律文件（如法院判决书、调解书、赔偿协议等）。
（4）理赔审核：
审核内容包括保险合同的有效性、事故是否属于保险责任范围、索赔材料的真实性和完整性、损失金额的计算是否合理等；如果涉及复杂的技术问题或损失评估争议，保险公司可能会聘请专业的公估机构或专家进行评估和鉴定。
（5）赔偿决定与支付：
如果事故属于保险责任范围，且索赔材料齐全、损失金额合理，保险公司将按照合同约定的赔偿方式和赔偿金额进行赔付，帮助被保险人尽快恢复工程建设或弥补损失。
建筑工程一切险，顾名思义，是一种为建筑工程项目提供全面风险保障的保险产品；它就像一把巨大的保护伞，对建筑工程在施工期间，因自然灾害、意外事故等原因造成的物质损失以及依法应承担的第三者责任，给予经济上的赔偿；其核心本质在于，将建筑工程中难以预测和防范的风险，通过保险机制进行转移，由保险公司来承担相应的经济赔付责任，从而为建筑工程项目的顺利推进保驾护航。